En inglés: Thrift Bank
Qué es un’Thrift Bank’
Un banco de ahorro es una institución financiera que se enfoca principalmente en recibir depósitos y originar hipotecas para viviendas. Un factor importante que diferencia a los bancos de ahorro de los grandes bancos comerciales como Wells Fargo & Company o Bank of America Corporation es que los bancos de ahorro generalmente tienen acceso a financiamiento de bajo costo de Federal Home Loan Banks, lo que les permite ofrecer a los clientes mayores rendimientos de las cuentas de ahorro. Los préstamos de ahorro también tienen mayor liquidez para hacer préstamos hipotecarios.
DESGLOSE ‘Thrift Bank’
Los bancos de ahorro también son conocidos como «asociaciones de ahorro y préstamo». Son más pequeños que los principales bancos minoristas o comerciales y se centran más en la comunidad. En la práctica, esto significa que los ahorros ponen un mayor énfasis en el servicio a sus clientes, en comparación con las principales instituciones bancarias que están más enfocadas en proporcionar retornos a los accionistas. Además de las cuentas de ahorro tradicionales y la originación de préstamos hipotecarios, los bancos de ahorro suelen ofrecer cuentas corrientes y otros servicios bancarios básicos, como préstamos personales, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.
El sistema bancario de ahorro, que comenzó con el establecimiento de «building societies» en el Reino Unido en el siglo XVIII, fue creado con el fin de trasladar la originación de préstamos hipotecarios de las compañías de seguros a las instituciones bancarias. Los préstamos de ahorro representan una reacción orientada al consumidor en contra de una situación en la que muchas hipotecas adoptaron la forma de préstamos de sólo interés que los propietarios a menudo se veían obligados a dejar de pagar cuando se vencían grandes e inasequibles pagos globales al final del plazo del préstamo.
Estructura y propósito de los bancos de ahorro
Los bancos de ahorro están estructurados como entidades corporativas propiedad de accionistas, o como asociaciones mutuales propiedad de sus clientes, tanto prestatarios como depositantes.
Interesantemente, la representación de una asociación de ahorros y préstamos en la película clásica, «It’s a Wonderful Life» (Es una vida maravillosa), es una representación razonablemente precisa de un banco de ahorros, ya que muestra que el propósito principal para el cual se crearon los ahorros es facilitar el financiamiento de viviendas unifamiliares para individuos o familias de clase obrera regulares. La ley exige que los bancos de ahorro comprometan el 65% o más de su cartera de préstamos a préstamos a consumidores y no a empresas. Este es uno de los puntos principales que distinguen a los ahorros de los principales bancos comerciales.
Los Thrifts fueron creados para servir como instituciones bancarias locales de servicios básicos. Por lo general, no ofrecen la misma gama de servicios financieros disponibles en los principales bancos de los centros monetarios, como los servicios de corretaje e inversión, la gestión de patrimonios y los productos de seguros.
El principal bono que los bancos de ahorro pueden ofrecer para atraer clientes es una tasa de interés más alta en las cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD), gracias a su capacidad de retirar capital menos costoso de los Bancos Federales de Préstamos para Vivienda.
El futuro de los ahorros
Después de la crisis de ahorros y préstamos de los años ochenta, cuando muchos bancos de ahorro fracasaron, ha habido cambios estructurales en los bancos de ahorro que han desdibujado algunas de las diferencias entre los bancos de ahorro y los bancos convencionales.