En inglés: Bank Rating
DEFINICIÓN de la «Calificación bancaria»
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) y/u otras compañías privadas otorgan una calificación bancaria al público sobre su seguridad y solidez. Esto se aplica a los bancos y otras instituciones de ahorro.
Por lo general, una calificación bancaria asignará una calificación de letra o una clasificación numérica, basada en fórmulas propias. Estas fórmulas se originan normalmente a partir del capital, la calidad de los activos, la gestión, los beneficios, la liquidez y la sensibilidad al riesgo de mercado (CAMELS) del banco.
DESGLOSE ‘Calificación bancaria’
Los reguladores gubernamentales asignan la calificación CAMELS en una escala de 1 a 5, con 1 y 2 asignados a instituciones financieras que se encuentran en las mejores condiciones fundamentales. Una calificación de 4 o 5 a menudo indica problemas serios que requieren acción inmediata o monitoreo cuidadoso. Se otorga una calificación de 5 a una institución que tiene una alta probabilidad de fracaso en los próximos 12 meses.
Las agencias no siempre publican las calificaciones de CAMELS al público. Pueden mantenerse confidenciales. Por esta razón, las compañías calificadoras de bancos privados también utilizan fórmulas propias en un intento de replicar la información. Debido a que ningún servicio de calificación es idéntico, los inversionistas y clientes deben consultar múltiples calificaciones al analizar su institución financiera.
Calificación bancaria y ejemplos de criterios CAMELS
Como se mencionó anteriormente, muchas agencias utilizan CAMELS o criterios similares para calificar a los bancos. Por ejemplo, si una agencia mira la «A» en CAMELS: «A» significa calidad de los activos, lo que podría implicar una revisión o evaluación del riesgo crediticio asociado a los activos remunerados de un banco, como los préstamos. Las organizaciones de calificación también pueden analizar si la cartera de un banco está adecuadamente diversificada (por ejemplo, qué políticas se han establecido para limitar el riesgo crediticio y la eficiencia con que se están utilizando las operaciones).
Las agencias también podrían considerar la «M» para la gestión. Querrán asegurarse de que los líderes de los bancos entienden hacia dónde se dirige su institución y han hecho planes específicos para avanzar en un entorno regulatorio determinado, junto con sus pares. Visualizar lo que es posible, poner a un banco en contexto con las tendencias de la industria y tomar riesgos para hacer crecer el negocio son todos requisitos para los líderes fuertes.
Finalmente, las organizaciones podrían centrarse en «E» o en las ganancias. Los estados financieros de los bancos son a menudo más difíciles de descifrar que los de otras empresas, dados sus distintos modelos de negocio. Los bancos aceptan depósitos de los ahorradores y pagan intereses sobre algunas de estas cuentas. Para generar ingresos, estos fondos se entregarán a los prestatarios en forma de préstamos y recibirán intereses sobre ellos. Sus ganancias se derivan del margen entre la tasa que pagan por los fondos y la tasa que reciben de los prestatarios.