En inglés: Risk-Based Pricing
DEFINICIÓN de «Risk-Based Pricing»
La oferta de diferentes tasas de interés y términos de préstamo a diferentes consumidores en función de su solvencia. Los precios basados en el riesgo consideran factores tales como el puntaje crediticio del consumidor, un historial crediticio adverso (si lo hay), la situación laboral y los ingresos, dependiendo del tipo de préstamo. No considera factores como raza, color, origen nacional, religión, sexo, estado civil o edad. Los tipos de compañías que utilizan precios basados en el riesgo incluyen emisores de tarjetas de crédito, prestamistas hipotecarios, compañías de servicios públicos, compañías de telecomunicaciones y cualquier otra compañía que considere el puntaje crediticio de un consumidor antes de aceptar hacer negocios con ellos.
DESGLOSE ‘Risk-Based Pricing’
Los precios basados en el riesgo permiten a los prestamistas cobrar tasas de interés más altas a los consumidores que parecen menos propensos a pagar sus préstamos en su totalidad y a tiempo, y tasas de interés más bajas a los consumidores que parecen más propensos a pagar sus préstamos en su totalidad y a tiempo. Por ejemplo, si su informe de crédito muestra que usted se declaró en bancarrota hace tres años, es posible que le aprueben una tarjeta de crédito con una tasa de interés más alta que a alguien que no se haya declarado en bancarrota en los últimos 10 años (después de 10 años, la bancarrota ya no aparecerá en el informe de crédito de un consumidor).
Bajo la regla federal de precios basados en el riesgo que entró en vigencia en el 2011, si una institución financiera le da un préstamo o tarjeta de crédito con una tasa de interés más alta que la que cobra a la mayoría de los consumidores por el mismo producto, se supone que le dará una notificación verbal, escrita o electrónica explicándole que su cuenta ha sido afectada por los precios basados en el riesgo. La notificación explicará qué factores utilizó el acreedor o prestamista para determinar la tasa de interés más alta y cómo obtener una copia gratuita de su informe de crédito.
Las instituciones financieras también utilizan precios basados en el riesgo con los clientes existentes. Por ejemplo, si no paga el pago mensual mínimo de su tarjeta de crédito, muchos emisores aumentarán su tasa de interés hasta el APR de penalidad basado en su comportamiento, lo que hace que parezca que está en mayor riesgo de no pagar lo que debe.
Sin embargo, la fijación de precios basada en el riesgo no es el único factor que afecta su tasa de interés. Su tasa de interés también se basa en factores fuera de su control, como la tasa preferencial y las condiciones económicas generales. Incluso los prestatarios más solventes probablemente pagarán tasas de interés más altas si la tasa preferencial sube o si la economía entra en recesión.