En inglés: Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
¿Qué es una «Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM)»
?
Una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda permiten a las personas de la tercera edad convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo. La cantidad que se puede pedir prestada se basa en el valor tasado de la casa (sujeto a los límites de la FHA), y la edad del prestatario (los prestatarios deben tener por lo menos 62 años de edad). El dinero es adelantado contra el valor de la plusvalía de la casa. El interés se acumula sobre el saldo pendiente del préstamo, pero no se debe hacer ningún pago hasta que se venda la casa o hasta que el prestatario o prestatarios fallezcan, momento en el cual el préstamo debe ser pagado en su totalidad.
DESGLOSE ‘Home Equity Conversion Mortgage (HECM)’
Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda son un tipo popular de hipoteca revertida y se pueden comparar con otros productos de hipotecas revertidas de patrocinio privado ofrecidos por los bancos. Por lo general, los términos de la hipoteca revertida pueden variar con los productos de hipotecas revertidas patrocinadas por el sector privado, lo que potencialmente permite obtener mayores montos de préstamo con menores costos que las HECM. Sin embargo, las HECM suelen ofrecer tasas de interés más bajas para los prestatarios. La economía de una HECM en comparación con una hipoteca inversa patrocinada por el sector privado dependerá de la edad del prestatario y de cuánto tiempo espera vivir o ser propietario de la vivienda. Muchos tipos de hipotecas al revés se dirigirán exclusivamente a personas de la tercera edad sin requisitos de pago hasta que el prestatario venda su casa o muera.
Una HECM también se puede considerar en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda también es un tipo de hipoteca al revés, ya que a los prestatarios se les emite un adelanto en efectivo basado en el valor acumulado de la garantía hipotecaria. Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda tendrá condiciones de préstamo estándar, incluidos los pagos mensuales constantes de intereses.
Elegibilidad HECM
La Administración Federal de Vivienda patrocina la hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda y proporciona seguro sobre los productos. La FHA también establece los lineamientos y la elegibilidad para estos préstamos. Los prestatarios sólo pueden obtener HECM de bancos donde la FHA patrocina el producto. Para obtener una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda, el prestatario debe completar una solicitud estándar con la información requerida.
Para obtener la aprobación, el prestatario debe cumplir con todos los requisitos del producto. Los requisitos se basarán en el perfil del prestatario, su situación financiera y el valor colateral de la propiedad. Un prestatario debe tener 62 años de edad con una propiedad que califica y que ha sido sustancialmente pagada con una equidad significativa disponible. Aunque los préstamos HECM no requieren que los prestatarios hagan pagos mensuales, ciertos cargos están asociados con el cierre y el servicio del préstamo.