En inglés: Net Amount at Risk
Qué es’Cantidad neta en riesgo’
La cantidad neta en riesgo es la diferencia monetaria entre el beneficio por muerte pagado por una póliza de seguro de vida permanente y el valor acumulado en efectivo. Por ejemplo, si el beneficio por fallecimiento de una póliza es de $200,000 y su valor acumulado en efectivo es de $75,000, entonces la cantidad en riesgo es igual a $125,000. La cantidad en riesgo determina el costo de la protección proporcionada por la póliza.
DESGLOSE ‘Cantidad neta en riesgo’
En general, el valor en efectivo de una póliza permanente está diseñado para crecer, y este crecimiento reduce la cantidad neta en riesgo en una póliza, lo que mantiene el costo de mortalidad en niveles razonables a pesar de que el costo real por cada $1,000 de beneficio por muerte está creciendo cada año. En el momento de la emisión, todos los $100,000 están en riesgo, pero a medida que se acumula el valor en efectivo, funciona como una cuenta de reserva, lo que reduce la cantidad neta en riesgo para la compañía de seguros. Por lo tanto, si el valor en efectivo de la póliza de seguro sube a 60.000 dólares en su trigésimo año de vigencia, la cantidad neta en riesgo es entonces de 40.000 dólares.
A medida que aumenta la edad del asegurado, aumenta el costo de la mortalidad por cada mil dólares de riesgo neto. Mientras el valor en efectivo continúe aumentando en una póliza de vida entera, y esas ganancias sean mayores que los costos de mortalidad y otros gastos, una póliza debe continuar creciendo y permanecer vigente.
Importe neto en riesgo vs. Reserva legal
Si el titular de una póliza de seguro de vida fallece antes de los 100 años de edad, la compañía de seguros pierde la cantidad neta en riesgo para la póliza de esa persona. Esta pérdida se compensa con las primas de los que aún no han fallecido y con los ingresos procedentes de las primas invertidas. Dado que la suma del importe neto en riesgo y de la reserva legal equivale al valor nominal de la póliza, el importe neto en riesgo y la reserva legal son inversamente proporcionales. El objetivo principal de la reserva legal es proporcionar protección de por vida, pero debido a que en los primeros años de una póliza se recauda más dinero en primas que el necesario para cubrir el cargo por mortalidad, las pólizas de primas niveladas desarrollan un valor en efectivo contra el cual el asegurado puede pedir prestado, o puede entregar la póliza por su valor en efectivo si el asegurado ya no desea continuar con la póliza de seguro de vida. Sin embargo, el valor en efectivo es inicialmente menor que la reserva legal debido a las deducciones de gastos de venta y otros costos de adquisición.