En inglés: Accidental Means
Qué es’Medios Accidentales’
Los medios accidentales son una condición para las pérdidas cubiertas bajo una póliza de seguro que requiere que la pérdida haya sido el resultado de un accidente, en lugar de ser el resultado de un no accidente. Como condición, los medios accidentales están diseñados para proteger a las aseguradoras de tener que pagar reclamaciones sobre eventos que no fueron accidentes.
DESGLOSE ‘Medios Accidentales’
Las aseguradoras utilizan la palabra «accidente» para describir un evento que ocurre involuntariamente, y que es inesperado o imprevisto. Los medios accidentales pueden implicar actos que causaron daño o perjuicio, pero que en sí mismos fueron accidentales. Tanto la lesión como el evento tienen que ser considerados accidentes para que un reclamo sea cubierto. Los medios accidentales son una definición precisa de «accidente», y son más estrictos que la mera definición de un accidente como un acontecimiento imprevisto.
Las pólizas de seguro para daños corporales o muerte a menudo incluyen una disposición que requiere que la muerte o lesión sea causada por medios externos, violentos y accidentales. medios accidentales tiene en cuenta tanto la causa y efecto del evento, en lugar de sólo el resultado del evento.
Por ejemplo, un trabajador de la construcción con una póliza de muerte accidental y desmembramiento que se lesiona tendría que (1) no saber que el riesgo de una actividad resultaría en una pérdida, y (2) no saber que cualquier evento que conduzca a esa actividad podría resultar en una pérdida. Si ese trabajador usara una máquina que sabía que tenía un cableado defectuoso y que estaba electrocutado, entonces no recibiría un beneficio porque debería haber sabido que podía lesionarse debido al problema de cableado.
Algunos estados consideran que las pólizas de lesiones corporales que usan las palabras «medios accidentales» son diferentes de aquellas que mencionan «lesiones accidentales». Los casos judiciales pueden depender de si la redacción de la póliza implica que el asegurador es responsable de la causa del accidente (muerte o lesión por accidente), o si la responsabilidad depende del efecto (lesión o muerte).
Cómo el lenguaje de las pólizas de seguro se refiere a medios accidentales
Una cláusula típica en una póliza de seguro que proporciona cobertura por muerte accidental podría ser la siguiente: «Prueba fehaciente de que la muerte del asegurado ocurrió como resultado, directa e independientemente de todas las demás causas, de lesiones corporales efectuadas únicamente a través de medios externos, violentos y accidentales…».
La cobertura de un evento determinado depende de cómo la jurisdicción pertinente interprete «medios externos, violentos y accidentales». «Los conceptos de «medios accidentales» suelen calificarse de «violentos» y «externos», y los tribunales están de acuerdo en esa definición.