En inglés: Balloon Payment
Qué es un’Pago global’
Un pago global es un pago grande que se vence al final de un préstamo global, como una hipoteca, un préstamo comercial u otro préstamo amortizado. Un préstamo globo típicamente tiene un plazo relativamente corto, y sólo una porción del saldo principal del préstamo se amortiza durante el plazo. Al final del plazo, el saldo restante se vence como reembolso final.
La palabra “pago global” se refiere al hecho de que el pago final es grande y ha aumentado en comparación con los otros pagos. Los pagos globales tienden a ser por lo menos el doble de la cantidad de los pagos anteriores del préstamo, pero pueden ser tan altos como cientos de miles de dólares. Los préstamos globales son más comunes en los préstamos comerciales que en los de consumo.
Pagos globales e hipotecas de dos etapas
Los pagos globales se empaquetan a menudo en hipotecas de dos pasos. En este tipo de hipoteca, el prestatario paga una tasa de interés fija durante un cierto número de años, y al final de ese plazo, el préstamo se resetea y el pago global se convierte en una hipoteca nueva o continuada amortizada a las tasas vigentes en el mercado. Con algunas hipotecas de dos pasos, el proceso de reinicio no es automático. En cambio, depende de múltiples factores, tales como si el prestatario ha hecho los pagos a tiempo y si sus ingresos han permanecido consistentes o no. Si el préstamo no se restablece, el pago global vence.
Pagos globales e hipotecas de tasa ajustable
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a menudo se confunde con un préstamo global. Con un ARM, el prestatario recibe una tasa introductoria por una cantidad fija de tiempo, a menudo por un período que va de uno a cinco años. En ese momento, la tasa de interés se reajusta, y puede reajustarse periódicamente hasta que el préstamo se pague por completo. Sin embargo, a diferencia de un préstamo global, un ARM se ajusta automáticamente, y el prestatario no tiene que solicitar un nuevo préstamo o refinanciar el pago global. De esa manera, las hipotecas de tasa ajustable pueden ser mucho más fáciles de manejar. Si está considerando una hipoteca de tasa ajustable, investigue las tasas de interés actuales usando una herramienta como nuestra calculadora de hipotecas para ver si es el préstamo adecuado para usted.
Cómo hacen los prestatarios los pagos globales
Por lo general, el propietario promedio no puede hacer un pago global grande al final de una hipoteca, incluso si se hacen pagos sustanciales de capital durante la vida del préstamo. Debido a esto, la mayoría de los propietarios y prestatarios planean por adelantado refinanciar sus hipotecas cerca de las fechas de pago global o simplemente vender sus casas antes de las fechas de vencimiento de los préstamos.
Cómo afecta el mercado inmobiliario a los pagos globales
Los pagos globales pueden ser un gran problema en un mercado inmobiliario en caída. A medida que bajan los precios de la vivienda, también bajan las probabilidades de que los propietarios de viviendas tengan una plusvalía positiva en sus viviendas, y es posible que no puedan vender sus viviendas a los precios que esperaban. Como resultado, los prestatarios a menudo no tienen otra opción que incumplir con los préstamos y entrar en ejecución hipotecaria, independientemente de sus niveles de ingresos familiares.