En inglés: Down Payment
Qué es un’anticipo’
Un pago inicial es un tipo de pago hecho en efectivo durante el inicio de la compra de un bien o servicio caro. El pago típicamente representa sólo un porcentaje del precio total de compra; en algunos casos, no es reembolsable si el acuerdo se cierra. En la mayoría de los casos, el comprador hace arreglos de financiamiento para cubrir la cantidad restante adeudada al vendedor.
Por ejemplo, muchos compradores de viviendas pagan enganches equivalentes al 5 al 25% del valor total de la vivienda, y un banco u otra institución financiera cubre el resto de los costos a través de un préstamo hipotecario.
DESGLOSE ‘Anticipo’
Los pagos iniciales disminuyen la cantidad de intereses pagados durante la vida del préstamo, disminuyen los pagos mensuales y proporcionan a los prestamistas cierto grado de seguridad.
Cómo afectan los anticipos al interés
Cuando usted hace un pago inicial de una compra y utiliza un préstamo para pagar el resto, usted reduce instantáneamente la cantidad de interés que paga durante la vida del préstamo. Por ejemplo, si usted pide prestado $100,000 en un préstamo con una tasa de interés del 5%, usted debe $5,000 en intereses sólo en el primer año del préstamo. Sin embargo, si usted tiene un pago inicial de $20,000, sólo necesita pedir prestado $80,000. Como resultado, durante el primer año, su interés es sólo de $4,000, ahorrándole $1,000 sólo en el primer año. Por lo tanto, vale la pena tener un pago inicial considerable en su hipoteca ya que le ahorrará miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo. Si usted está considerando obtener una hipoteca, entonces una herramienta útil para calcular el interés y el costo total del préstamo es una calculadora de hipotecas como la que se muestra a continuación.
Los pagos iniciales también ofrecen a los prestamistas un cierto grado de seguridad. Esencialmente, si usted ha invertido en un pago inicial, es menos probable que no pague el préstamo. Debido a esa suposición, los prestamistas hipotecarios en particular pueden ofrecer tasas de interés más bajas a los prestatarios con grandes pagos iniciales.
Cómo afectan los pagos iniciales a los pagos mensuales
Los pagos iniciales también reducen los pagos mensuales de los préstamos a plazos. Por ejemplo, imagine que compra un auto por $15,000. Si usted toma un préstamo de $15,000 con una tasa de interés del 3% y un plazo de cuatro años, sus pagos mensuales son de $332. Sin embargo, si usted tiene un pago inicial de $3,000, sólo necesita pedir prestado $12,000 y sus pagos mensuales caen a $266. Eso es un ahorro de $66 por mes o $3,168 durante los 48 meses de vida del préstamo.
Cómo afectan los pagos iniciales al seguro hipotecario
En la mayoría de los casos, si usted pone menos del 20% cuando está comprando una casa, tiene que comprar un seguro hipotecario (PMI). El PMI se paga a una compañía de seguros privada, y los pagos mensuales se llaman primas del PMI. Si su hipoteca está garantizada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), usted paga el seguro a través de la FHA. Sin embargo, si usted da un pago inicial del 20%, puede evitar pagar las primas del seguro hipotecario.