En inglés: Discount Points
Qué son los’Puntos de descuento’
Los puntos de descuento son un tipo de interés o cargos prepagados que los prestatarios hipotecarios pueden comprar y que reducen la cantidad de interés que tienen que pagar en pagos posteriores. Cada punto de descuento generalmente cuesta 1% de la cantidad total del préstamo y dependiendo del prestatario, cada punto reduce la tasa de interés del préstamo en un octavo a un cuarto de un porcentaje. Los puntos de descuento son deducibles de impuestos sólo por el año en que se pagaron.
DOWN DE DESCUENTO ‘Puntos de descuento’
Los puntos de descuento también se conocen como puntos de hipoteca. Son un costo inicial de cierre de la hipoteca que el prestatario tiene acceso a tasas de interés hipotecarias descontadas en comparación con el mercado. Debido a que el IRS considera que los puntos de descuento son intereses hipotecarios pagados por adelantado, son deducibles de impuestos sólo por el año en que se pagaron.
Por ejemplo, en un préstamo de $200,000, cada punto costaría $2,000. Asumiendo que la tasa de interés de la hipoteca es del 5% y cada punto reduce la tasa de interés en 0.25%, comprar dos puntos cuesta $4,000 y resulta en una tasa de interés del 4.50%.
Cómo pagar los puntos de descuento
Comprar una tasa de interés hipotecaria con puntos de descuento no siempre requiere pagar de su propio bolsillo. Particularmente en una refinanciación, el prestamista puede incluir puntos de descuento, así como otros costos de cierre, en el saldo del préstamo. Esto evita que el prestatario tenga que ir a la mesa de cierre con dinero, pero también reduce su posición de equidad en su casa.
Un prestatario que paga puntos de descuento al comprar una casa es más probable que tenga que salir de su bolsillo para cubrir estos costos. Sin embargo, existen muchos escenarios, particularmente en los mercados de compradores, en los cuales un vendedor ofrece pagar hasta una cierta cantidad en dólares de los costos de cierre del comprador. Si otros costos de cierre, como el cargo por originación del préstamo y el cargo por seguro de título, no alcanzan este umbral, a menudo el comprador puede agregar puntos de descuento y reducir efectivamente su tasa de interés de forma gratuita.
Beneficios y desventajas de los puntos de descuento
Tanto los prestamistas como los prestatarios obtienen beneficios de los puntos de descuento. Los prestatarios reciben pagos de intereses más bajos en el futuro, pero el beneficio se aplica sólo si el prestatario planea retener la hipoteca el tiempo suficiente para ahorrar dinero de los pagos de intereses reducidos.
Por ejemplo, un prestatario que paga $4,000 en puntos de descuento para ahorrar $80 por mes en cargos por intereses necesita mantener el préstamo por 50 meses, o cuatro años y dos meses, para cubrir sus gastos. Si el prestatario piensa que podría vender la propiedad o refinanciar su préstamo antes de que pasen 50 meses, debe considerar reducir lo que paga en puntos de descuento y tomar una tasa de interés ligeramente más alta.
Los prestamistas se benefician de los puntos de descuento al recibir efectivo por adelantado en lugar de esperar dinero en forma de pagos de intereses a lo largo del tiempo, lo que mejora la situación de liquidez del prestamista.