En inglés: Ratios de Calificación
Qué son los’índices de cualificación’
Los índices de calificación son índices que son utilizados por los prestamistas en el proceso de aprobación de la suscripción de préstamos. Las dos razones principales de calificación que un prestatario debe tener en cuenta incluyen la deuda a los ingresos y la proporción de gastos de vivienda.
DESGLOSE ‘Ratios de Calificación’
Los requisitos de la proporción de calificación pueden variar según los prestamistas y los programas de préstamos. Son una consideración utilizada en combinación con la puntuación de crédito del prestatario. Los productos de crédito estándar se enfocarán en la relación deuda/ingreso del prestatario. Los préstamos hipotecarios utilizarán un índice de gastos de vivienda y un índice de deuda a ingresos.
Préstamos personales
Los préstamos personales pueden tener procedimientos de solicitud de préstamos automatizados o convencionales. Las solicitudes de préstamos automatizados son utilizadas por prestamistas en línea y para tarjetas de crédito. Las solicitudes de préstamos convencionales suelen ser presentadas por un oficial de préstamos de una institución financiera. La suscripción automatizada de préstamos se puede hacer en minutos, mientras que los procesos convencionales de préstamo pueden tomar más tiempo.
En el proceso de suscripción de todo tipo de préstamos personales y tarjetas de crédito, el prestamista se centrará en dos factores: la deuda a ingresos y la puntuación de crédito del prestatario. La deuda a ingresos puede ser calculada mensual o anualmente. Es una proporción que considera los pagos de la deuda de un prestatario como un porcentaje de sus ingresos totales. Los prestamistas de alta calidad requerirán una relación deuda/ingreso de aproximadamente 36% o menos. Los prestamistas subprime y otros prestamistas alternativos pueden permitir proporciones de deuda a ingresos de hasta aproximadamente 43%.
La proporción entre la deuda y los ingresos de un prestatario es tan importante para un prestamista como su puntuación de crédito. Los prestamistas analizan tanto los puntajes de deuda a ingresos como los puntajes de crédito en la suscripción de préstamos, y cada prestamista tiene sus propios parámetros especificados para la aprobación del préstamo.
Préstamos hipotecarios
La suscripción de préstamos hipotecarios analiza dos tipos de proporciones junto con la puntuación de crédito del prestatario. Los prestamistas hipotecarios examinarán el índice de gastos de vivienda del prestatario, el cual también puede ser referido como un índice inicial. También considerarán la proporción entre la deuda y los ingresos del prestatario, también conocida como proporción entre la deuda y los ingresos.
Los prestamistas tienen numerosos gastos que pueden requerir en la proporción de gastos de vivienda. Esta proporción es generalmente una comparación de los gastos totales de vivienda del prestatario con sus ingresos totales. Los prestamistas generalmente se enfocan en los gastos de la hipoteca, sin embargo, también pueden requerir otros gastos como el seguro de la casa y las cuentas de servicios públicos. La proporción de gastos de vivienda típicamente se requiere que sea de aproximadamente 28% o menos. Los prestamistas también utilizan esta proporción en el proceso de suscripción para determinar cuánto capital es elegible para un prestatario.
La relación entre la deuda y los ingresos es la misma que se utiliza en los productos de préstamos personales. Considera la deuda total del prestatario con respecto a los ingresos totales. Por lo general, los prestamistas también buscan una relación entre deuda e ingresos del 36% para los préstamos hipotecarios. Algunos programas de préstamos patrocinados por el gobierno pueden tener estándares más laxos para la deuda en relación con los ingresos: Fannie Mae acepta proporciones de deuda en relación con los ingresos de aproximadamente el 45% y los préstamos de la Administración Federal de Vivienda aceptan deuda en relación con los ingresos de aproximadamente el 50%.