En inglés: Housing Expense Ratio
Qué es’Housing Expense Ratio’
La proporción de gastos de vivienda es una proporción que compara los gastos de vivienda con los ingresos antes de impuestos. A menudo es utilizado por los prestamistas en la calificación de los prestatarios para los préstamos.
DESGLOSE ‘Índice de gastos de vivienda’
El índice de gastos de vivienda es una métrica utilizada cuando se evalúa el perfil crediticio de un prestatario para un préstamo. Se considera con mayor frecuencia en un préstamo hipotecario cuando se analiza la capacidad de un prestatario potencial para pagar la deuda hipotecaria. Por lo general, se utiliza junto con la deuda a los ingresos cuando se determina el nivel máximo de crédito que se debe otorgar a un prestatario. Las proporciones de ingresos son un componente importante del proceso de suscripción y pueden impedir que un prestatario reciba aprobación de crédito incluso con una buena puntuación de crédito.
Ratios de vivienda y deuda
El índice de gastos de vivienda también se conoce como el índice del extremo frontal, ya que es un componente parcial de la deuda total de un prestatario a los ingresos y puede ser considerado en primer lugar en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. El índice de gastos de vivienda requiere la revelación del ingreso antes de impuestos del prestatario, lo cual es un factor importante tanto para el índice de gastos de vivienda como para el índice de deuda a ingresos.
Al calcular el índice de gastos de vivienda, el asegurador sumará todas las obligaciones de gastos de vivienda del prestatario, que pueden incluir los posibles pagos de capital e intereses de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro contra riesgos, el seguro hipotecario y las cuotas de asociación. La suma de los gastos de vivienda se divide entre los ingresos antes de impuestos del prestatario para llegar a la proporción de gastos de vivienda. La proporción de gastos de vivienda puede ser calculada usando pagos mensuales o pagos anuales. El umbral del índice de gastos de vivienda para la aprobación de préstamos hipotecarios es típicamente del 28%.
Deuda a ingreso es también otro componente importante de la aprobación de un préstamo. Al ser considerado para un préstamo hipotecario un emisor de crédito puede obtener la cantidad promedio de dinero que un prestatario paga a los acreedores mensualmente. Este total se divide entre el ingreso mensual del prestatario para identificar su proporción de deuda a ingreso. Por lo general, los prestatarios deben tener una relación deuda/ingresos del 36% o menos para la aprobación del préstamo.
Los aseguradores hipotecarios considerarán el estrés potencial que un pago hipotecario agregará al perfil de crédito del prestatario. Por lo tanto, el análisis de suscripción incluye escenarios hipotéticos de los pagos mensuales de la hipoteca y sus efectos tanto en el índice de gastos de vivienda como en los niveles de índice de deuda a ingresos al determinar la cantidad máxima de crédito hipotecario disponible para un prestatario.
Excepciones y otras consideraciones sobre préstamos hipotecarios
Un índice de gastos de vivienda más alto que el estándar de 28% puede ser aceptable para los prestamistas sobre la base de factores de compensación tales como una baja relación préstamo-valor y/o un excelente historial de crédito. Además, la solicitud conjunta con un co-prestatario puede reducir el índice de gastos de vivienda, al igual que la elección de ciertos productos hipotecarios con pagos iniciales bajos.
Los prestatarios que estén pensando en una posible compra de un préstamo hipotecario pueden usar los niveles de 28% y 36% al planificar sus presupuestos mensuales. Mantener los gastos mensuales de vivienda en el 28% de los ingresos de un prestatario puede ayudar a crear una estimación de cuánto puede pagar mensualmente un prestatario por una hipoteca. En general, mantener la deuda total a ingresos muy por debajo del 36