En inglés: Gross Debt Service Ratio – GDS
Qué es el’Coeficiente del Servicio de la Deuda Bruta – GDS’
La proporción del servicio bruto de la deuda (GDS, por sus siglas en inglés) es una medida del servicio de la deuda que los prestamistas financieros utilizan para evaluar la proporción de deuda de vivienda que un prestatario está pagando en comparación con sus ingresos. El cociente de servicio de deuda bruto es una de varias métricas usadas para calificar a prestatarios para un préstamo de hipoteca y para determinar la cantidad de principal ofrecida.
La proporción del servicio de la deuda bruta también puede ser referida como la proporción del gasto de vivienda. Por lo general, los prestatarios deben esforzarse por lograr una tasa bruta de servicio de la deuda del 28% o menos.
DESGLOSE ‘Tasa bruta de servicio de la deuda – GDS’
El índice de servicio de deuda bruto, el índice de servicio de deuda total y la puntuación de crédito del prestatario son los componentes clave analizados en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. Los GDS también se pueden usar en otros cálculos de préstamos personales, pero es más común con los préstamos hipotecarios.
Cálculo de la relación GDS
El cociente de servicio de deuda bruto es típicamente una medida comprensiva de todos los gastos mensuales de vivienda de un prestatario. También puede calcularse sobre una base anual. El pago mensual actual de la hipoteca del prestatario es el gasto principal. Otros gastos también pueden incluir pagos mensuales de impuestos sobre la propiedad, pagos mensuales del seguro del hogar y facturas de servicios públicos. Los gastos mensuales totales se dividen entre los ingresos mensuales totales para calcular la proporción. Como regla general, los prestamistas típicos requieren una proporción bruta del servicio de la deuda del 28% o menos.
Los prestamistas también usan la relación GDS para determinar cuánto puede pagar el prestatario. Los prestamistas generalmente otorgan crédito hipotecario con pagos de hipoteca que resultan en un GDS de aproximadamente 28% para el prestatario.
Por ejemplo, considere a dos estudiantes de derecho casados que tienen un pago mensual de hipoteca de $1,000 y pagan impuestos anuales sobre la propiedad de $3,000 con un ingreso familiar bruto de $45,000. Esto daría un ratio GDS del 33%. Basándose en el punto de referencia del 28%, esta pareja parece tener una deuda inaceptable y no es probable que sea aprobada para un préstamo hipotecario dada su situación actual
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Servicio de la deuda total y puntuación de crédito
El ratio GDS es sólo uno de los componentes que intervienen en el proceso de suscripción de un préstamo. La proporción total del servicio de la deuda del prestatario y el informe de crédito también son componentes importantes. El informe crediticio de un prestatario se obtiene de una investigación exhaustiva y le proporciona al prestamista el puntaje crediticio y el historial de crédito del prestatario. Muchos prestamistas requieren que el prestatario cumpla con los requisitos específicos del puntaje crediticio para la consideración del préstamo.
La proporción total del servicio de deuda de un prestatario es también un factor en el proceso de calificación para la aprobación. La proporción total del servicio de la deuda es similar a la proporción bruta del servicio de la deuda, sin embargo, incluye toda la deuda de un prestatario y no sólo se centra en la vivienda. La proporción total del servicio de deuda suma toda la deuda mensual de un prestatario y la divide entre sus ingresos mensuales para calcular una proporción. Generalmente los prestamistas requieren una proporción total de servicio de deuda de aproximadamente 36% o menos para la aprobación del préstamo.