En inglés: Total Debt Service Ratio – TDS
Qué es la’Relación del Servicio de la Deuda Total – TDS’
Una proporción total del servicio de la deuda (TDS, por sus siglas en inglés) es una medida del servicio de la deuda que los prestamistas financieros utilizan como regla general para determinar la proporción del ingreso bruto que ya se gasta en pagos relacionados con la vivienda y otros pagos similares. Los prestamistas consideran los impuestos sobre la propiedad de cada prestatario, los saldos de las tarjetas de crédito y otras obligaciones de deuda mensuales, calculan la relación entre los ingresos y la deuda y comparan el número con el punto de referencia del prestamista para decidir si se extiende el crédito. Este ratio es muy similar al ratio de servicio de la deuda bruta (SGD), pero el SGD no tiene en cuenta los pagos no relacionados con la vivienda.
DESGLOSE ‘Relación total del servicio de la deuda – TDS’
Una relación TDS ayuda a los prestamistas a determinar si un prestatario puede manejar los pagos mensuales y pagar el dinero prestado. Al solicitar una hipoteca, los prestamistas miran qué porcentaje de los ingresos de un prestatario se gastaría en el pago de la hipoteca, impuestos de bienes raíces, seguro de propietario, cuotas de la asociación y otras obligaciones. Los prestamistas también calculan en qué parte de los ingresos ya se utiliza para pagar los saldos de las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, manutención infantil, préstamos para automóviles y otras deudas que aparecen en el informe crediticio del prestatario. Un ingreso estable, el pago oportuno de la cuenta y un puntaje de crédito fuerte no son los únicos factores en ser extendido una hipoteca.
Cálculo de la tasa de servicio de la deuda total
Determinar una relación TDS implica sumar las obligaciones de deuda mensuales y dividirlas entre los ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, los pagos mensuales de una persona son de $2,225 para una hipoteca, $1,000 para un préstamo escolar, $350 para un préstamo de motocicleta y $650 para el saldo de una tarjeta de crédito, totalizando $4,225. ($2,225 + $1,000 + $350 + $650 = $4,225.) El ingreso mensual bruto del individuo es de $11,000. Por lo tanto, la relación TDS es de aproximadamente 38% ($4,225/$11,000 x 100 = 38.4.) Debido a que la relación es menor al 43%, el individuo probablemente calificaría para una hipoteca.
Importancia de la tasa de servicio de la deuda total
Los prestatarios con índices TDS más altos tienen más probabilidades de tener dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda que los prestatarios con índices más bajos. Debido a esto, la mayoría de los prestamistas no dan hipotecas calificadas a los prestatarios con ratios TDS superiores al 43%.
Sin embargo, puede haber excepciones para ciertas circunstancias. Por ejemplo, un prestamista más pequeño que tenga menos de $2 mil millones en activos en el año anterior y que proporcione 500 o menos hipotecas en los últimos 12 meses puede ofrecer una hipoteca calificada a un prestatario con un índice de TDS que exceda el 43%. También, un prestamista más grande puede proporcionar una hipoteca a un prestatario con una puntuación de crédito más alta y una cantidad de ahorros y pago inicial más grande si esos factores demuestran que el prestatario puede pagar el préstamo razonablemente a tiempo.