En inglés: Advance Rate
Qué es una’Tasa de avance’
Una tasa de interés anticipada es el porcentaje máximo del valor de una garantía que un prestamista está dispuesto a extender para un préstamo. La tasa de interés por adelantado ayuda al prestatario a determinar qué tipo de colateral debe presentar para asegurar el monto deseado del préstamo y ayuda a minimizar la exposición a pérdidas del prestamista cuando acepta colateral cuyo valor puede fluctuar.
DESGLOSE ‘Tasa de avance’
La garantía ayuda a los prestamistas a minimizar los riesgos y a ofrecer tasas de interés asequibles a los prestatarios. Al establecer una tasa de interés por adelantado, el prestamista puede crear un colchón en la transacción del préstamo asegurándose de que si el valor de la garantía colateral disminuye y el préstamo entra en incumplimiento, todavía existe una protección adecuada contra la pérdida del capital del préstamo. Si un prestamista tiene una tasa de interés por adelantado del 75%, y el valor de la garantía presentada es de $100,000, entonces el préstamo máximo que el prestatario puede recibir es de $75,000.
La garantía ayuda a los prestatarios a asegurar una mejor tasa de interés para su préstamo, y potencialmente un préstamo más grande. Los tipos comunes de garantía incluyen bienes raíces (incluyendo el valor acumulado de la vivienda), vehículos automotores, cuentas de efectivo, inversiones, pólizas de seguro, pagos futuros o cuentas por cobrar, objetos de valor, y/o maquinaria y equipo.
La tasa de avance funciona de manera similar a la relación préstamo-valor (LTV). LTV es otro coeficiente de evaluación de riesgo de préstamos que a menudo utilizan las instituciones financieras y otros prestamistas antes de aprobar una hipoteca. Por lo general, se considera que las proporciones altas de LTV son de mayor riesgo, lo que posteriormente le cuesta más al prestatario y le exige potencialmente que adquiera un seguro hipotecario. La relación LTV se puede calcular como: Monto de la Hipoteca/Valor Aprobado de la Propiedad.
Porcentaje de anticipo en el contexto de la evaluación del riesgo de crédito
La determinación de la tasa de interés anticipada para un prestatario por lo general viene después de que el prestamista analiza la condición financiera general del prestatario. Este análisis se centra en la capacidad del prestamista para pagar el préstamo propuesto, de acuerdo con los términos y condiciones específicos dados. Para determinar el riesgo de crédito de un prestatario, los prestamistas, como los bancos comerciales, a menudo empiezan con un marco, llamado «las cinco C». Éstos consisten en: el historial crediticio del solicitante, su capacidad de pago, su capital, las condiciones del préstamo y la garantía asociada.
La evaluación del riesgo de crédito no sólo se realiza en el caso de los préstamos al consumo, sino también en todo el mercado de bonos. Después de considerar cuidadosamente el riesgo de incumplimiento de un emisor de bonos (empresa, organización sin ánimo de lucro, municipio, etc.), una agencia de calificación crediticia, como Fitch, Moody’s o Standard & Poor’s, asigna una calificación que se corresponde con el nivel de riesgo de la emisión y el potencial de recompensa correspondiente.