En inglés: Fee Harvesting Card
DEFINICIÓN de «Fee Harvesting Card»
Las tarjetas de crédito están dirigidas a consumidores con malos puntajes de crédito que tienen numerosos cargos, lo que hace que el costo del crédito sea extraordinariamente caro. Las tarjetas de cobro de comisiones cobran comisiones por la configuración y activación, además de una comisión mensual o anual, que sirve para reducir drásticamente la cantidad de crédito otorgada al consumidor. La mayoría de las tarjetas de cobro de comisiones extienden una línea de crédito muy limitada para empezar, por lo que el total de las comisiones en relación con el crédito disponible se vuelve exorbitante. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de la Responsabilidad y Revelación de Tarjetas de Crédito (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure, CARD) de 2009 abordó la cuestión de las tarjetas de cobro de comisiones exigiendo que un emisor no exija a los consumidores que paguen comisiones (excluyendo las comisiones de penalización) que excedan el 25% del total de la línea de crédito inicial durante el primer año en el que se abre una cuenta.
DESGLOSE ‘Fee Harvesting Card’
En abril de 2011, la Ley CARD revisó el reglamento relativo a las tarjetas de cobro de tasas, para incluir el límite del 25% de las tasas cobradas antes de la apertura de la cuenta. Esto fue en respuesta a la práctica adoptada por algunos emisores de tarjetas de crédito, que exigían a los consumidores el pago de elevadas tasas de solicitud y procesamiento incluso antes de abrir una cuenta de tarjeta de crédito. Cuando se combinan con otros cargos que se cargan posteriormente a la cuenta, los cargos totales superan el 25% de la línea de crédito inicial.
Las tarjetas de cobro de comisiones adquirieron notoriedad durante los años de auge del crédito de alto riesgo hasta 2008, después de que la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) iniciara una acción de alto perfil contra un emisor de estas tarjetas. En una demanda presentada ante un tribunal federal en junio de 2008, la FTC alegó que el emisor había incurrido en conducta engañosa al comercializar sus tarjetas de crédito. Dos de los tipos de tarjetas más usurarias del emisor eran:
- Tarjeta de crédito basada en cargos con un límite de $300 – dirigida a consumidores con calificaciones de crédito subprime, estas tarjetas tenían un supuesto límite de crédito de $300. Sin embargo, el emisor inmediatamente cobró a los consumidores honorarios de hasta $185, dejando sólo $115 en crédito disponible.
- Tarjetas de crédito con un límite de hasta $3,250 – el emisor comercializó esta tarjeta a consumidores con puntuaciones de crédito ligeramente más altas, pero no reveló que la mitad del crédito disponible sería retenido durante los primeros 90 días.