En inglés: UDAAP
Qué es’UDAAP’
UDAAP es un acrónimo que se refiere a actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas por parte de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores. Los UDAAP son ilegales, según la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de Dodd-Frank de 2010. La Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) establece normas sobre los UDAAP y la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) ayuda a hacerlas cumplir.
DESGLOSE ‘UDAAP’
Después de la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores y aumentar su confianza en las transacciones financieras. La definición y la proscripción de los PAADU fueron algunas de las muchas etapas de ese proceso. El gobierno no determina qué productos y servicios financieros son los mejores para los consumidores, pero sí exige que los consumidores tengan acceso a información que les permita elegir las mejores opciones para su situación. Los consumidores sólo deben tomar medidas razonables, no poco prácticas o costosas, para determinar si la compra de determinados productos o servicios financieros redunda en su interés.
Dodd-Frank define una práctica desleal como aquella que perjudica económicamente a los consumidores y que éstos no pueden evitar razonablemente. El daño no tiene que involucrar una gran cantidad de dinero; la ley se aplica incluso a una pequeña cantidad de daño monetario que muchos consumidores experimentan. De acuerdo con la ley, las prácticas desleales no benefician a los consumidores ni a la competencia en el mercado, lo que haría que el potencial de daño fuera una compensación válida. La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto posiblemente en casos de acoso excesivo. No se permite a los proveedores de productos y servicios financieros coaccionar o engañar a los consumidores para que hagan compras no deseadas, ni se les permite engañar a los consumidores a través de declaraciones específicas o por falta de una revelación clara y completa.
Ejemplos UDAAP
Los siguientes son ejemplos de prácticas desleales o engañosas:
- Un prestamista que mantiene un gravamen sobre una casa que el consumidor ha pagado por completo.
- Una compañía de tarjetas de crédito que emite cheques de conveniencia a los consumidores, y luego se niega a aceptar los cheques sin notificar a esos consumidores.
- Un banco que mantiene una relación con un cliente que ha cometido fraude repetidamente.
- Un concesionario de automóviles que anuncia contratos de arrendamiento inicial de automóviles por $0 sin revelar claramente los cargos asociados.
- Un prestamista hipotecario que anuncia hipotecas de tasa fija pero que sólo vende hipotecas de tasa ajustable.
Los reguladores evalúan rutinariamente los productos y servicios financieros en busca de fuentes potenciales de daño al consumidor. En octubre de 2012, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) ordenó a tres subsidiarias de American Express que reembolsaran alrededor de $85 millones a unos 250,000 clientes. El CFPB determinó que las subsidiarias habían perjudicado a los consumidores en interacciones que iban desde la publicidad de tarjetas de crédito hasta la aceptación de pagos y el cobro de deudas. La oficina encontró que los consumidores fueron engañados por un