La Ley Federal de Facturación Justa de Crédito, o abreviada FCBA, fue adoptada por primera vez en 1974. Familiarizándose con la definición, se puede entender que según esta ley ocurre la protección de los consumidores contra prácticas desleales de facturación crediticia. Esta ley fue adoptada como una enmienda a la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). Esta ley se aplica a todas las tarjetas de crédito, cuentas de tiendas con pago diferido, así como otras líneas de crédito de tipo «abierto». En esta revisión se podrá familiarizar más detalladamente con las disposiciones principales establecidas en la ley FCBA.
FCBA y derechos del consumidor
La ley presentada establece los derechos de los consumidores durante la disputa de pagos que son cobrados por emisores de tarjetas de crédito. Los consumidores obtienen la posibilidad de disputar el débito de fondos con el emisor de la tarjeta durante 60 días, comenzando desde el momento de recibir el estado de cuenta de la tarjeta de crédito específica. Al mismo tiempo, la suma del débito debe ser mayor a 50 dólares.
El débito puede ser:
- no autorizado;
- contener en las condiciones fecha/suma incorrecta;
- tener varios errores en los cálculos.
Si el producto/servicio no fue proporcionado al consumidor, tal débito puede disputarse. Para esto, al consumidor le basta con formalizar y presentar una queja por escrito, enviándola al emisor de la tarjeta en formato electrónico – por correo.
Al emisor de la tarjeta se le otorgan 30 días, durante los cuales puede confirmar la situación disputada surgida. Después, obtiene dos ciclos de pago con el objetivo de completar la investigación. Durante tal período de tiempo, el emisor no debe demostrar intentos de cobrar el pago, cargar intereses sobre él, reportar a la oficina de crédito sobre el retraso surgido. Todas las limitaciones mencionadas se pueden aplicar exclusivamente a los pagos disputados, y no a todos los demás pagos que fueron realizados en el mismo ciclo de pago. Se trata de pagos sobre los cuales pueden cargarse intereses, que pueden ser considerados como vencidos, si anteriormente no se pasó el pago por ellos.
Si el emisor de la tarjeta considera que el pago disputado es inválido, debe aplicar sus propios esfuerzos para corregir el error, así como reembolsar todas las comisiones e intereses que ya fueron cargados. Si no hubo ningún error, el emisor de la tarjeta explica sus conclusiones hechas respecto a la situación que se formó. Por solicitud, estará obligado a proporcionar el paquete necesario de documentos para confirmar la información. Durante 10 días, los consumidores pueden disputar los resultados de la investigación realizada. Después de esto, el emisor está obligado a agregar una nota a tal débito. A pesar de esto, el emisor aún tiene la oportunidad de cobrar el pago.
Cuando la tarjeta fue perdida/robada, los consumidores pueden disputar el débito de fondos no en forma escrita, sino por teléfono. Si las compras con la tarjeta las realiza un usuario no autorizado, la responsabilidad del propietario de la tarjeta se limita a 50 dólares (precisamente tal suma los emisores acuerdan pagar en situaciones similares). Si la persona tiene pleno derecho a realizar compras con la tarjeta, pero al mismo tiempo realiza compras no autorizadas, tales débitos no caen bajo la acción de la Ley de Facturación Justa de Crédito, lo que significa que la responsabilidad por todas las compras recaerá sobre el propietario de la tarjeta.
En caso de surgir una situación disputada entre el consumidor y el vendedor, el primero puede pedir al emisor de la tarjeta que realice una retención del pago. Después de esto, el consumidor se dirige al emisor con la solicitud de cooperación posterior en la futura resolución de la situación disputada. Pero el emisor tiene derecho a rechazar el cumplimiento de tal solicitud. Para aprovechar su derecho, el consumidor está obligado a cumplir una serie de condiciones básicas:
- en primer lugar, contactar con el vendedor específico;
- si el vendedor no cumple simultáneamente el papel de emisor de la tarjeta, la suma de la compra debe ser desde 50 dólares y realizada dentro de 100 millas de la dirección postal del propietario de la tarjeta.
FCBA hoy se llama una de las herramientas más poderosas con el objetivo de proteger contra el fraude, errores técnicos por parte de varios bancos, así como contra productos/servicios de baja calidad.
Qué no cubre FCBA
Es necesario destacar una lista determinada de tarjetas y pagos que no cubre FCBA. En esta lista entran:
- varias tarjetas de débito (son reguladas por una ley completamente diferente – EFTA);
- todos los pagos automáticos desde cuentas bancarias;
- productos crediticios cerrados (por ejemplo, hipotecas de bienes raíces, préstamos para vehículos).
Gracias a las posibilidades de FCBA, se podrán disputar todos los posibles errores que pueden surgir en los estados de cuenta crediticios. Durante la realización de la investigación no hay necesidad de pagos de la suma disputada, y también tal suma no debe someterse al cargo de multas.